“鯰魚”來了！有人的保單直降700元
自從易安財險100%股權被受讓並改名爲“比亞迪財險”後，這個由比亞迪全額持股的保險公司就備受市場矚目。近期，比亞迪財險微信公衆號上開放了車險投保入口，開放區域爲包括安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陝西在內的7個省份。一石激起千層浪。隨着比亞迪財險車險投保入口的放開，與其相關的保費價格、投保感受也成爲了車主們關注的焦點。某位車主在微信羣裏“曬”出的一張投保明細顯示，比亞迪BYD64705T6HEV5插電式混合動力多用途乘用車的商業車險（即不包含交強險）價格僅爲1423.63元。而在公衆號和社交平臺上，也有關於比亞迪財險與其他車險的報價對比，不少車主表示比亞迪財險的新能源車險報價更低。比亞迪財險的保費價格是否真的便宜？其投保流程和感受如何？帶着這樣的疑問，《每日經濟新聞》記者採訪了部分車主，其就比亞迪財險的價格和個人的投保體驗給出了看法。比亞迪財險的車險投保入口甫一上線，就在網上引起了廣泛關注。在比亞迪王朝APP的車主圈子中，已有不少車主發佈了報價的截圖信息。多位車主表示，比亞迪財險保費較其他保險機構的報價更低。以一位比亞迪秦車主的截圖來看，其商業車險的保費報價是2248.13元。其中，車輛損失險1492.64元，三責險698.1元，車上人員責任保險（駕駛人）16.22元，車上人員責任保險（乘客）41.17元。據其介紹，其他保司的報價在4500左右。不過，從其發佈的報價圖表來看，比亞迪財險給出的僅是商業車險的報價，如果加上交強險，其總體保費也在3000元左右了。另一位比亞迪秦的車主也“曬”出了比亞迪財險的報價，交強險和商業車險合計保費爲3316.4元。據其介紹，其他保司的報價在4000元左右，比亞迪財險的報價較其他保司的價格低了兩成左右。“我的車8月份保險就到期了，聽說了比亞迪車險上線了，就去做了一下測試，感覺價格還是比較友好的。”廣東車主張先生對記者表示，通過測算，其商業車險的報價是3122.89元，比其去年的商業車險低了500餘元。由於當前其車還未在報價期，所以無法跟其他保司今年的價格作對比。不過張先生個人感覺，價格還是在可以接受的範圍內，覺得比較友好，能感受到比亞迪財險的價格優勢。“我去年沒有出險，整體的價格也不太可能走高。而且去年雖然加上交強險總體保費在5000元左右，但是最後還給我優惠了900元，等於實際保費才約4000元。”另一位廣東的車主王先生，他的車最近正好到了續保期，帶着好奇他對比亞迪財險跟其他保司機構作了價格對比。比亞迪財險報價顯示，王先生的車險保費一共是3600元左右，其中商業車險的價格是2773元，交強險是855元。另一保司給出的報價是4045元，可優惠280元，整體報價中商業車險的價格是2791元左右，交強險是855元，另有約400元的駕乘人員補充意外傷害保險。“比亞迪如果打通了數據車機，可能對其車型定價更精準。”在某保險從業者看來，比亞迪自營車險還是有很多優勢的，畢竟數據都在自己手裏。《每日經濟新聞》記者也就比亞迪財險的車險定價問題採訪了比亞迪方面，但截至發稿，暫未得到其正面回應。相比於其他車主看重價格，張先生對於投保體驗更爲關注。“比亞迪財險可以自定義險種和保額，體驗感挺好。”據其介紹，去年在投保的時候，張先生就被捆綁了520元的非車險保費。就比亞迪的投保界面來看，車主可以自己選擇和搭配產品，靈活度很高，很具有互聯網保險的特性。不過，比亞迪財險目前僅開通了線上投保入口，一些車主在投保過程中，難免遇到一些投保問題。例如，有車主在投保過程中出現了車型不匹配的問題。“我的車是21款宋plusdmi110旗艦plus，但是在投保的時候不知道怎麼回事，只能選110旗艦版，說我的不符合plus版。”王先生表示。“我剛試了比亞迪財險的車險投保，在選擇車型的時候就沒有我這款車，選了相似的車型，又出不來報價。”李先生的車是華晨寶馬車系，其試了用其他相似的車型投保，“車架號跟我選的車對不上，報不了價；或者我的車本身在投保期內，報不了價。”線上開放七省投保，比亞迪財險便已吸引了市場的目光。甚至有車主喊話，希望比亞迪財險趕緊將承保區域拓展到其所在省份。車主們對於比亞迪財險抱有高期待的背後，反映的是目前新能源車險保費普遍較高的現狀。由於新能源車是新生事物，且構造區別於傳統燃油車，所以保司在新能源車險領域還是新玩家，無論是數據沉澱還是風險測算都還處於探索階段。“新能源車在保險方面的表現跟傳統燃油車的差距還是很大的，這跟新能源車的工程特點有關，例如其使用的是一體成型技術。此外，新能源車的車主往往比較年輕，駕駛習慣和行爲也跟傳統燃油車有所不同。”律商聯訊風險信息銷售總監侯維強此前曾表示，這些導致新能源車在保險上的表現與傳統燃油車有所不同。新能源車的“新”給保司帶來了很多挑戰，最直接的表現就是賠付率和賠付成本高企，短期難以實現盈利。而新能源車的“新”體現在保費端就是貴，車主能明顯感覺到新能源車險的保費高於傳統燃油車。如何解決“險企喊虧，車主喊貴”這一難題？業內期待“車企進軍車險”能把新能源車險保費價格“打下來”。因爲，車企在新能源車的技術、風險、性能等方面有一定的瞭解，這使得新能源車企進軍保險市場具有天然優勢。2023年5月，比亞迪汽車工業有限公司受讓易安財險100%股權。隨後，比亞迪對易安財險進行了更名、增資、增加業務範圍等一系列緊鑼密鼓的調整。“就新能源車企開展車險業務來講，其確實能爲車險市場引入一股新勢力，車企的獨特優勢會給行業帶來變革。”律商聯訊風險信息董事總經理戴海燕表示，首先是數據優勢，車企可以獲取到關於車主的駕駛習慣、車輛使用狀況等大量數據，這些數據對於車險的定價和風險評估具有極高的價值；其次是產品定製，基於對自身產品的深入瞭解，車企可以定製更符合新能源汽車特點的車險產品，爲車主提供更全面、更精準的保障；第三是客戶體驗，車企可以將車險服務與銷售、售後等環節整合成一個完整的車的生態鏈，提供更加便捷、一體化的服務體驗。雖然主機廠做保險有很多優勢，但在業內人看來，車企入局保險也面臨很多挑戰，比如數據、人才和服務網絡。具體來看，戴海燕分析稱，一是運營難度，雖然車企想把車險納入車生態中，但車險畢竟還是一個非常專業的保險板塊業務，需要專業的運營團隊和強大的技術支持，這對於車企來說是一個全新的領域；二是合規風險，車險是一個強監管行業，運營車險需要遵守相關法律法規，確保業務的合規性；三是規模效應，車險業務需要達到一定的規模才能實現盈利。無論如何，比亞迪財險已經邁出了第一步，這條“鯰魚”也將會持續攪動新能源車險這一池春水。“比亞迪財險的入局極有可能成爲影響新能源車險價格走勢的‘鯰魚’，通過推動行業競爭、創新服務模式、優化成本結構，最終惠及廣大新能源汽車消費者，同時也促進整個車險行業的健康發展與轉型升級。”戴海燕預測，然而比亞迪財險真的要取得成功，還需克服行業專業性、成本控制等多方面挑戰，並有效利用其數據和技術優勢，創新保險產品和服務模式。當然，也有從業者呼籲合作，希望保司和車企能攜手共贏。“過往保險公司更傾向於自己開發App，形成以車險爲主產品，附帶各類售後服務的獨立保險應用場景。”有業內人士撰文指出，新能源車企對客戶的觸達更直接、黏性更強，保險公司要主動和新能源車企合作形成閉環，提供定製化的產品和服務，把車險產品嵌入整個新能源車售後服務體系，讓客戶在用車、充電、修車、報案、理賠等環節形成閉環式體驗，最終由保險公司和車企共同管理人車風險，協同控制費用支出，共享經營價值。記者|袁園 編輯|盧祥勇 廖丹 蓋源源
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